Crédit entre particuliers – pourquoi déconseiller le prêt privé et passer plutôt par une banque

Lorsqu’il faut de l’argent rapidement, un prêt auprès d’amis ou de proches peut sembler une bonne idée. Pourtant, un tel prêt privé peut s’avérer problématique pour le créancier comme pour le débiteur, malgré l’attente d’une procédure rapide et peu bureaucratique. Pour les raisons suivantes, nous vous le déconseillons et vous recommandons plutôt de contracter un crédit auprès d’une banque.

Moins bonnes conditions de crédit :

Dans un prêt privé, le prêteur sera probablement prêt à accorder le prêt sans intérêts ou à un taux très bas. Il acceptera toutefois rarement un montant aussi élevé ou une durée aussi longue que ceux proposés par une banque. Aujourd’hui, des crédits privés sont proposés entre 3 000 et 350 000 €, pour des durées allant désormais jusqu’à 120 mois. Plus la durée de remboursement est courte, plus la mensualité est élevée, ce qui augmente le risque de difficultés de paiement. À l’inverse, la durée maximale de 10 ans auprès d’une banque permet une mensualité très basse. La durée est alors librement choisie et peut encore être adaptée plus tard via un rachat de crédit, afin d’ajuster la mensualité à vos besoins.

Aucune assurance :

Lors d’un crédit via un intermédiaire ou une banque, une assurance en cas de décès est incluse. Vous pouvez en outre souscrire volontairement une assurance mensualités, grâce à laquelle les échéances sont aussi prises en charge en cas de maladie imprévue ou de chômage. On évite ainsi les problèmes de remboursement et l’on préserve la solvabilité. Cette possibilité n’existe pas dans un prêt privé, ce qui, dans une situation inattendue, pourrait entraîner des difficultés de paiement pour les deux parties.

Inconvénients fiscaux :

Après un crédit, les intérêts peuvent être déduits des impôts. Cette possibilité existe aussi pour un prêt privé. Mais seulement si un contrat écrit est établi et s’il existe une preuve des paiements d’intérêts. Avec un crédit bancaire, vous recevez à coup sûr et à temps l’attestation d’intérêts nécessaire pour déduire sans difficulté les intérêts et économiser de l’argent.

Problèmes de remboursement :

Lors d’un crédit auprès d’une banque ou d’un intermédiaire, les conditions et le remboursement sont clairement fixés, conformément à la loi. Contrairement à un prêt privé, cela constitue aussi une protection pour l’emprunteur. Si aucun délai de remboursement n’a été convenu dans un prêt privé, le prêteur pourrait le résilier à tout moment avec un préavis de six semaines, de sorte que l’emprunteur devrait soudain rembourser tout le solde avant la fin de ce délai. Avec un crédit bancaire, le contrat fixe précisément les modalités de remboursement. L’emprunteur est ainsi protégé contre un remboursement abrupt. On évite aussi les malentendus et les litiges qui pourraient naître d’imprécisions dans un prêt entre amis.

Risque pour le prêteur :

Accorder un prêt privé représente un risque pour le prêteur. Surtout s’il contracte lui-même un crédit bancaire pour le financer. Si le débiteur du prêt privé ne verse alors pas les mensualités convenues et que le prêteur ne peut plus payer, c’est lui qui, du point de vue de la banque, reste responsable. Cela entraînerait aussi une inscription SCHUFA, ce qui nuirait à une future demande de crédit. En passant par une banque plutôt que par un prêt privé, vous évitez donc d’exposer inutilement vos proches à un tel risque. Par ailleurs, le prêt privé ne pourra pas non plus être considéré à tort comme une donation déguisée, présentée comme un prêt afin d’éviter les droits de donation.

Notre recommandation :

Les prêts privés comportent donc, pour le créancier comme pour le débiteur, des risques que l’on évite en passant par une banque. Il n’y a alors aucune ambiguïté sur les conditions du prêt et son remboursement, ce qui prévient aussi les litiges ou une éventuelle responsabilité du prêteur. L’emprunteur bénéficie en outre d’une meilleure protection s’il contracte le crédit auprès d’une banque. Il peut souscrire une assurance mensualités et n’encourt pas, comme dans un prêt privé, le risque qu’on lui réclame soudain le solde restant. Le contrat sera aussi établi correctement et pourra donc servir à la déduction fiscale des intérêts.

Très probablement, un intermédiaire ou une banque vous offrira aussi plus de latitude sur les conditions de votre crédit que l’un de vos proches. Chez Mutuo Gruppe.de, vous pouvez par exemple obtenir des montants allant jusqu’à 350 000 € pour une durée de 6 à 120 mois. Le plus simple est de combiner avec notre calculateur les différents montants et durées disponibles afin de déterminer votre mensualité idéale et de demander directement votre crédit privé à ces conditions.

Demander un crédit maintenant →

Faire une demande de crédit → Retour au blog